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要顶住经济下行压力,需要激发更大的市场活力。在我国1亿多市场主体中,以个体工商户为代表的小微企业超过6500万户,不同规模的民营企业超过2700万家,贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的就业,在我国经济结构中举足轻重。百融金服近些年依托大数据技术,“信用+诚信”双维风险画像不断推动小微企业实现金融普惠。

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(百融金服)

2018年,伴随供给侧结构性改革、去杠杆、控风险等调控措施落地,市场平均利润率下降,银行逐步压降贷款,企业应收账款回流变慢。各种因素叠加下,企业利润下降,现金流承受很大压力,融资紧迫。对此,中央和地方政府相继出台融资支持政策和措施,特别强调加大扶持民营企业和小微企业,激发亿万中小微市场主体的活力和创造力。

值得一提的是,虽然当前惠普金融得到了社会各界的高度重视,但事实上,很多人对普惠金融的认知都存在误区。普惠金融的英文原文是“Inclusive Financing”,准确的翻译应该是“包容性金融”,这里面只有普的含义,并没有惠的含义。“Inclusive”就是指所有人都应该有权力获得金融服务。因此,普是绝对的,惠是相对的,惠要根据个人资信状况,包括诚信程度,道德水平,盈利状况,相对定价,企业、个人利率应该是不同。

多年的市场实战经验令我们深刻感悟到,在中国当前的环境下,要想做好普惠金融以及消费金融服务,必须利用科技手段。借助金融科技的力量,才能使各类金融需求者都能享受到合适的金融服务,这是实现普惠金融的第一步。其中,最具核心价值的技术有三点,即:大数据、人工智能、区块链。区块链技术目前还不够成熟,但风控大数据化、人工智能化已是大势所趋。

首先,中国目前传统的信用体系还不足以支撑现有需求,这就需要非信贷的替代性数据,包括社交数据、出行数据等等,将其作为替代传统数据模型的补充。作为替代性数据,其劣势是相关性略弱;优势是数据极其庞大,我们会利用机器学习的方法,换来效率的提升。

此外,对金融机构而言,通过互联网的渠道来满足人民群众的金融需求,在获客方面有一定难度。获客渠道线上化,除了线下成本高的原因之外,还存在线下道德风险问题。如果主要靠人工完成,道德风险就无法规避,必须要用科技方式来规避。也就是说,尽可能把人工的工作降到10%以下,大部分审批工作,甚至获客工作由计算机完成,这亦是当下的行业趋势。

国内知名的人工智能和大数据科技平台百融金服(百融金融信息服务股份有限公司),近年来依靠科技手段已服务数千家银行、保险、小贷公司等各类金融机构,以C+B(企业主+企业)双维风险画像、一网两平台、混合风控云、小微惠融贷等为代表的系列技术和服务正迅速应用于制造、快消、化工、三农等实体经济领域,在北京、广东、河南、福建等省市与当地金控集团和中小企业平台展开合作,用科技的力量推动金融普惠。

这里特别以C+B(企业主+企业)双维风险画像为例,强调科技对普惠金融的助推。业界普遍的共识是,小微企业信用评估是世界性难题,其特殊之处在于:一方面,小微企业经营管理很不规范,真实的经营信息极不透明,企业信息远远不足以支撑信用体系的建设;另一方面,小微企业的经营状况,几乎完全取决于企业主个人能力与品行,企业主个人的信用能极大地影响企业的信用。

因此,百融金服很明确地提出,要做好小微企业信用评估,必须将企业主的个人(C)信用信息与企业经营实体(B)的信用信息结合起来,并且采用大数据与人工智能等创新技术手段来提升信息利用的效率,才能解决好小微企业信用评估的问题。

具体来说,信用+诚信是构成小微C+B双维风险画像的基本要素,信用包括基本面、关联方、公司治理、经营稳定性、风险信息;诚信包括商务诚信和司法公信。百融金服运用多年积累的多维、海量数据,以及超强的大数据技术,将基于产业链中企业经营资产的流转信息的交叉核验,比如对订单、商单和应收账款的动态匹配。依靠人工智能的识别手段技术,这些客观化的信息有效整合后,进一步强化小微企业的信用评估,还原了业务和资产的真实性,全面反映企业的信用状况,强化风控预警能力,形成智能化、线上化、自动化智慧风控解决方案。

2018年6月,国家发改委牵头成立了“守信激励创新产品与服务”联盟,即“信易+”联盟, ,网络赚钱方法大全,,作为第一批成员,百融金服成为小微企业信用评估唯一指定机构。百融金服信易贷C+B(企业主+企业)双维风险画像,可以多模块全息助力线上小微业务进行延展。截至目前,百融金服每天参与信用评估服务的数百万笔业务中,有60%为小微企业。

小微企业既是社会与经济的“小细胞”,又是国家与民族的大未来。

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